Реструктуризация кредита

+7(843)203-34-33

Реструктуризация долга по кредиту Казань. Давайте в начале разберёмся в терминологии. Реструктуризация кредитной задолженности – это корректировка ключевых положений действующего кредитного договора, таких как процентная ставка, срок погашения, график внесения платежей и прочие. Чаще всего реструктуризация осуществляется путём подписания сторонами дополнительного соглашения изменяющего условия действующего кредитного договора. Для того, чтобы банк пошел на реструктуризацию долга, необходимы веские причины влекущие невозможность обслуживания заёмщиком обязательства на текущих условиях.

 

На практике применяется ряд схем реструктуризации задолженности, о которых мы поговорим далее.

 

Пролонгация срока действия кредитного договора. Это наиболее распространенный в Европе вид реструктуризации. В случае увеличения срока кредитования происходит существенное уменьшение размера ежемесячного платежа, которое получается по причине арифметического дробления суммы долга на большее число взносов. В России максимальный срок продления выплаты кредита, как правило, составляет не более десяти лет. Экономически такой вариант выгоден обеим сторонам. Заемщик получает приемлемый для его бюджета ежемесячный платеж. Банк получает больший доход в виде процентов за дополнительный срок пользования кредитом, а так же регулярное прогнозируемое погашение задолженности. В такой ситуации оптимален вариант параллельной с увеличением срока кредитования смены порядка погашения долга с дифференцированного платежа (постепенно уменьшающиеся платежи) на аннуитет (платежи равными суммами). Этот вариант так же способствует значительному уменьшению ежемесячно вносимых сумм.

 

Кредитные каникулы. Такой способ реструктуризации задолженности предполагает выплаты только процентов по кредиту в течение определённого срока, погашение основного долга (тела кредита) начинается лишь с заранее оговоренной даты. На практике существует два варианта такой схемы:

 

- должник на установленный срок освобождается от выплаты основного долга, по окончании этого срока происходит равномерное погашение оставшейся суммы до оговоренной даты;

 

- при предоставлении отсрочки в оплате основного долга банк увеличивает процентную ставку по кредиту. Такой вариант хоть и решает проблему должника здесь и сейчас, но в перспективе ему крайне невыгоден.

 

Изменение валюты договора. Банк заменяет валюту кредитного договора с доллара или евро на рубли, что позволяет должнику снять риски роста суммы долга вместе с валютным курсом. Особенно это актуально, когда заёмщик получает доходы в рублях. Крайне важно учесть, что конвертация задолженности из инвалюты в рубли производится по рыночному курсу на дату такой операции. В связи с этим, подобный способ реструктуризации пользуется невысокой популярностью у должников и применяется кредитными институтами очень редко.

 

Смена порядка погашения кредита. Существует два основных варианта погашения кредита: платежи равными долями (аннуитетный платеж),  ежемесячно снижающиеся платежи (дифференцированный платеж). Для реструктуризации заёмщику иногда имеет смысл поменять один вариант на другой.

 

Снижение процентной ставки – применяется кране редко, так как банки не хотят терять свои доходы, даже несмотря на то, что данная мера вкупе с увеличением срока кредитного договора является самым оптимальным для заёмщика вариантом реструктуризации долга.

 

К сожалению, кредитные организации не часто идут навстречу должникам. Банк уже начислил вам штрафы и комиссии. Средства, которыми вы пополняли счёт были списаны на погашение нечеловеческих процентов за просрочку. Задолженность увеличивается сумасшедшими темпами, появляется ощущение безвыходности.

В этот момент каждый человек встаёт перед выбором:

 

- Вопреки всем обстоятельствам договариваться с банком. Плюс данного варианта - возможность не сильно испортить,а в некоторых случаях и сохранить нормальную кредитную историю. Минусы - придётся заплатить банку существенные суммы дополнительных процентов, штрафов, пеней неустоек, комиссий, если вы находитесь в трудном финансовом положении по причине потери работы, болезни и т.д., то для вас такой вариант, скорее всего, будет неприемлем.

 

- Подать иск на банк. Плюс такого варианта - начисление процентов идёт только до момента подачи искового заявления, заёмщик имеет право заявить ходатайство о снижении или полной отмене выставленных банком штрафов, неустоек, пеней, а так же о возмещении оплаченных страховых взносов. В отдельных случаях удаётся добиться изменения сроков или графика погашения долга. Минусы -  неидеальная кредитная история, дополнительно потраченные нервы и риск не добиться желаемого результата при ведении судебного спора самостоятельно.

 

Большинство заемщиков опасаются подать в суд на банк, рассчитывая на добровольную реструктуризацию задолженности. Они боятся негативных последствий и предпочитают решать данную проблему мирным путём, соглашаясь даже на самые кабальные для них предложения банка. На самом деле всё не так страшно, в особенности, если вы обратились к профессиональному юристу. Юрист по банковским кредитам, юрист по банковским делам, юрист по банковским спорам, юрист по банковским долгам, юрист по банковскому праву или юрист по банковским кредитам и спорам - так обычно называют специалистов данного профиля.

 

Удивительно, но проблемы могут появиться даже в ситуации, когда вы добросовестно платили и закрываете задолженность по кредитному договору (или договору займа). Бывает так, что суммы ваших обязательств перед финансовой организацией не только не сокращаются, но и увеличиваются. В таком случае опытный кредитный юрист советует обратить внимание на то, в какой очерёдности ваши средства направляются на погашение суммы кредита и процентов (или суммы займа). С 1 июля 2014 года действует ФЗ РФ "О потребительском кредите(займе)", в котором законодательно утверждена очерёдность списания задолженности по кредитному договору:

 

1. задолженность по процентам;

2. задолженность по основному долгу;

3. неустойка (штраф, пеня), соответствующая нормам законодательства.

4. начисленные за текущий платёжный период проценты;

5. сумма основного долга за текущий платёжный период;

6. иные суммы, не противоречащие закону РФ  "О потребительском кредите (займе)" или предусмотренные договором потребительского кредита (займа).

 

С 1 октября 2015 года в законодательстве реализовано банкротство физических лиц. Одним из вариантов урегулирования долга в рамках этой процедуры так же является реструктуризация долга. Однако, ввиду недостаточной практики, сформированной на данный момент, не каждый юрист в Казани, да и по России в целом способен оказать профессиональную помощь клиентам в таком вопросе.

 

Юристы Reliable consuling способны обеспечить вам поддержку на любом этапе решения вопроса о реструктуризации долга по кредиту: консультация о тактике общения с банком,  оценка оптимального варианта погашения задолженности, представление интересов в суде или даже ведение процедуры банкротства физического лица. Наши кредитные юристы профессионально подготовят нужные документы, а при необходимости примут участие в судебном процессе.

+7(843)203-34-33

Если у вас возникли какие-либо вопросы - обязательно свяжитесь с нами.

Мы будем рады вам помочь!